Le rachat de crédit est une opération bancaire qui consiste à faire racheter ses crédits en cours par une banque afin d’avoir l’occasion de remodeler les conditions de remboursement. Le client bénéficie d’une mensualité unique et à un montant réduit sur une durée de remboursement plus longue. Tous les types de prêts peuvent faire l’objet d’un rachat de crédit, c’est pourquoi les organismes financiers proposent deux types de rachat de prêt : le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit immobilier ou hypothécaire.
Le rachat de crédit consommation
Le rachat de crédit a pour objectif de faire de plusieurs crédits en un seul et unique prêt de quelque nature qu’ils soient. Il permet de bénéficier d’une mensualité unique, d’un taux d’intérêt préférentiel et d’un reste à vivre plus confortable. En contrepartie d’une mensualité réduite, l’emprunteur devra étaler le remboursement de ses encours sur une durée plus longue. Le rachat de crédit consommation est un contrat regroupant l’ensemble de tous les prêts en cours de remboursement, que ce soit un crédit auto, un prêt personnel ou un prêt travaux. Il peut même inclure un prêt immobilier du moment que celui-ci représente moins de 60% du montant total à regrouper. Par ailleurs, le rachat de crédit consommation peut aussi inclure des dettes comme les retards d’impôts, les pensions alimentaires, les retards de loyers ou même des factures impayées. Il faut noter que le rachat de crédit à la consommation ne peut pas s’allonger indéfiniment. À la différence du rachat de crédit immobilier, la durée de remboursement peut courir sur une durée maximale de 12 à 15 ans selon le profil de l’emprunteur. Les emprunteurs propriétaires de leur propre logement peuvent prétendre à un allongement allant jusqu’à 15 ans.
Le rachat de crédit hypothécaire (immobilier)
Le rachat de crédit hypothécaire est un contrat de rachat de prêt conçu pour regrouper plusieurs crédits à la consommation et un crédit immobilier dont la part est d’au moins 60% des encours. Dans le cadre du rachat de crédit hypothécaire, le bien immobilier objet du financement fera office de garantie. À noter que comme le rachat de crédit à la consommation, le rachat de crédit peut inclure d’autres types de dettes. Cependant, il se distingue par un taux d’intérêt semblable à celui d’un prêt immobilier, c’est-à-dire largement plus bas que celui d’un prêt à la consommation. D’une manière générale, toutes les conditions relatives à la conclusion d’un prêt immobilier sont applicables au rachat de crédit hypothécaire. La durée de remboursement peut par exemple s’étendre jusqu’à 35 ans selon les profils. La banque est également susceptible de demander à son interlocuteur la souscription d’une assurance de prêt immobilier afin de garantir le paiement.
Pourquoi recourir au rachat de crédit ?
Plusieurs raisons peuvent motiver un emprunteur à faire appel au rachat de crédit. La plupart des emprunteurs ayant recours à cette solution souhaitent améliorer leur pouvoir d’achat. En effet, lorsque les crédits s’accumulent, les mensualités peuvent rapidement peser sur ses finances. En étalant les remboursements sur une plus longue durée, le client a la possibilité de baisser ses mensualités jusqu’à 50% en fonction des organismes financiers. Le rachat de crédit peut également servir à obtenir un supplément de trésorerie pour financer un nouveau projet. Il est par exemple possible de solder un crédit renouvelable grâce à un rachat de crédit pour le remplacer par un autre prêt. Le nouveau prêt sera alors intégré au tableau d’amortissement des remboursements. Les emprunteurs ont également recours au rachat de crédit pour optimiser leur dossier lors d’une demande de prêt immobilier. Il faut savoir qu’il est impossible d’obtenir un crédit immobilier en ayant un taux d’endettement élevé. Le taux maximal accepté par les banques, crédit et assurance de prêt inclus est de 35%. Grâce au rachat de crédit, l’emprunteur sera en mesure de diminuer substantiellement son taux d’endettement afin de ne pas dépasser les 35%.
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