Grâce à la stabilité de leur emploi, les fonctionnaires ont droit à certains privilèges auprès des banques et des organismes de crédit au moment de souscrire à des emprunts bancaires. Au même titre que les travailleurs œuvrant dans le secteur privé, ces agents de la fonction publique peuvent contracter un crédit renouvelable, un prêt personnel ou encore un prêt affecté.
Le fonctionnaire et le prêt à la consommation
Tous les crédits à la consommation octroyés aux particuliers intervenant en tant que salariés d’entreprises privées sont accessibles aux fonctionnaires. Il n’y a donc pas de distinction, tant que l’emprunteur possède un emploi stable et qu’il est solvable, il peut tout à fait prétendre à un prêt à la consommation. Les conditions d’éligibilité à une telle offre sont relativement simples. Le souscripteur doit avoir plus de 18 ans, être résident français et jouir de tous ses droits civiques. En revanche, la banque va se montrer totalement impartiale concernant la capacité d’endettement. Qu’il soit fonctionnaire ou non, le candidat à l’emprunt doit être en mesure de rembourser son crédit chaque mois pour être éligible. Cette capacité d’endettement doit toujours être inférieure à 33% ou 1/3 des revenus. Il arrive que les banques reconsidèrent certaines situations et acceptent un taux d’endettement jusqu’à 45%, seulement si les revenus et le reste-à-vivre sont relativement élevés. Par ailleurs, il arrive aussi qu’un prêt à la consommation doive être garanti comme un prêt immobilier afin de protéger la banque contre les défauts de remboursement. L’emprunteur peut nantir un véhicule, utiliser une assurance-vie voire hypothéquer sa maison. Sinon, il a aussi comme autre possibilité de souscrire à une assurance de prêt qui prendra le relais sur le remboursement des mensualités si l’emprunteur n’est plus en mesure de le faire.
Les différents prêts à la consommation pour les fonctionnaires
Le crédit consommation pour fonctionnaire est ouvert à tous les profils, à commencer par les agents de la fonction publique comme les fonctionnaires territoriaux, d’État ou hospitaliers. L’emprunt est accessible aux titulaires, aux stagiaires ou aux contractuels. Les retraités peuvent y prétendre au même titre que les conjoints de l’agent. Ses descendants et ascendants sont également éligibles. Aujourd’hui, les salariés des établissements publics comme ceux d’EDF-GDF, de La Poste ou de la SNCF peuvent souscrire. Il en est de même pour les élus locaux, nationaux et européens.
Sur le marché, il existe différents types de prêts à la consommation qui leur sont proposés. Le plus connu est certainement le prêt personnel qui n’exige aucun justificatif d’utilisation des fonds. Les emprunteurs sont libres d’utiliser les sommes perçues comme bon leur semble. Par contre, s’il est question d’un prêt affecté, les conditions sont plus restrictives. L’emprunt est lié à l’achat précis d’un bien comme une voiture et ne peut pas servir à autre chose. Il existe aussi le prêt renouvelable qui sert surtout à financer les dépenses au quotidien. Il n’est pas obligatoire d’utiliser tout l’argent disponible, mais seulement une partie. Les intérêts sont prélevés sur le montant emprunté. De leur côté, les fonctionnaires qui veulent financer l’acquisition d’un véhicule peuvent passer par une Location avec Option d’Achat (LOA). Au début du contrat, ils sont locataires de la voiture et doivent payer un loyer. Lorsque le bail se termine, ils ont la possibilité de racheter le bien grâce à l’option d’achat.
Les avantages de souscrire à un prêt à la consommation
Être fonctionnaire est très avantageux lors de l’adhésion à un prêt à la consommation. Grâce à la sécurité et la stabilité de l’emploi, il a accès plus facilement aux emprunts par rapport aux autres franges de la population. Lors de la souscription, l’apport personnel n’est pas forcément obligatoire. Il est possible de profiter aussi des taux d’intérêt les plus avantageux et même de négocier les frais de dossier. Si l’emprunt est de courte durée et que les montants en jeu ne sont pas excessivement élevés, il arrive que l’examen de dossier se fasse de façon superficielle.
De plus, les fonctionnaires peuvent s’adresser à différents types d’organismes pour contracter leur prêt à la consommation. Il existe par exemple le Crédit Social des Fonctionnaires (CSF) qui accorde toutes sortes d’emprunts allant des prêts à la consommation au crédit immobilier en passant par le prêt pour les fonctionnaires. La Banque Française Mutualiste (BFM) de la Société Générale est également un interlocuteur de qualité au même titre que la Caisse d’aide sociale de l’éducation nationale (CASDEN).
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