En contractant un prêt immobilier, il ne faut pas seulement raisonner en termes d’intérêts pour en estimer le coût. L’assurance de crédit exigée par les banques impacte aussi ce dernier. Le bon sens dicte d’estimer à l’avance le montant des primes rattachées au contrat souscrit. Les simulateurs se multiplient sur la toile : sachez reconnaître le plus performant pour obtenir les meilleurs résultats.
Assurance de prêt immobilier : profil du meilleur simulateur
La possibilité de disposer à l’avance d’une estimation chiffrée de ses primes constitue l’intérêt d’un simulateur d’assurance de crédit. N’importe quel outil en ligne vous délivrera cette information à la fin de la consultation. Les supports plus performants offrent une lisibilité de votre scénario de crédit rapporté au montant de l’assurance. Le résultat indique la totalité de votre mensualité de prêt et la part de l’assurance. Le meilleur simulateur d’assurance de prêt immobilier renseignera le montant du coût de l’emprunt et celui de l’assurance sur la durée de votre prêt. L’outil fournira éventuellement un visuel déclinant la variation des différentes composantes de l’emprunt, dans le cas où vous modifieriez l’échéance de son amortissement.
Comment le simulateur d’assurance définit-il son montant ?
Le montant de prime mensuelle d’assurance de crédit indiquée par le simulateur résulte du traitement croisé de différentes informations. Ce sont celles que le client soumet dans le formulaire intégré à l’outil. Ces données concernent le prêt : son montant, la durée d’amortissement et le caractère fixe ou variable de son taux. Les informations relatives à l’emprunteur compléteront ces renseignements. Outre son statut d’emploi et son âge, le simulateur requiert des précisions concernant ses habitudes personnelles et professionnelles pouvant générer des risques. Un profil de fumeur ou de grand rouleur – faisant plus de 15000 km de route en voiture ou en deux-roues par an – majore le niveau de risque. Les assureurs utilisent alors un indice de barème plus élevé dans l’estimation de la prime. Il en va de même des professions exposant à des chutes ou à des blessures graves qui renforcent la probabilité d’un arrêt de travail temporaire ou définitif. Il faut penser que le montant rendu par un simulateur reste une estimation automatisée. Un devis personnalisé émis par les différents prestataires fournit des chiffres plus pointus tenant compte plus en détail du profil de risques et du niveau d’engagement de l’assureur.
Montant définitif de l’assurance de prêt : comment est-il fixé ?
Le coût effectif d’une assurance de prêt immobilier dépendra du taux retenu par le prestataire pour vous fournir ses couvertures. Chez n’importe quel assureur, cet indice va crescendo avec la tranche d’âge de l’emprunteur. À titre d’exemple, la simulation d’un prêt de 200000 € sur 20 ans génère un taux d’assurance de 0,09 % si l’emprunteur a entre 25 et 35 ans. Pour un profil présentant le même niveau de risques, le taux d’assurance de crédit passe à 0,15 % pour un demandeur âgé de 35 à 50 ans et à 0,42 % si le bénéficiaire a plus de 70 ans. Il est intéressant de relever la variation sensible du montant de la prime selon le profil fumeur/non-fumeur de l’emprunteur. L’on retrouve un écart de 0,03 à 1,5 point dans les taux appliqués pour les deux profils selon la tranche d’âge.
Meilleure assurance pour crédit immobilier : laquelle choisir ?
Après estimation de l’assurance de prêt sur un simulateur et confirmation de son montant par un devis, vous entamez la dernière étape dans le choix de votre prestataire. Il est naturel de se tourner vers le contrat le moins cher. Pensez cependant à vérifier dans quelle mesure les garanties incluses répondent à vos besoins, par rapport à votre profil de risques. Assurez-vous que celles-ci sont conformes aux exigences de l’organisme prêteur présentées dans la fiche personnalisée.
Les garanties PTIA et celles du décès figurent dans les polices d’assurance de crédit destinées à couvrir un porteur de projet immobilier. Si l’un de ces sinistres se produit, l’assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû. Cette prise en charge s’effectue dans la limite de la quotité assurée. La perte d’emploi, la validité permanente totale ou partielle, ainsi que l’ITT sont couvertes si le bénéficiaire choisit de souscrire les garanties correspondantes. Pensez à consulter la notice d’information, pour connaître les conditions exactes de l’activation des couvertures : délai de franchise ou de carence, date d’expiration, risques exclus.
En particulier, la prise en charge d’une incapacité totale temporaire varie d’un contrat à un autre sur plusieurs aspects. L’assureur a le choix d’activer une prestation indemnitaire – en fonction de la perte de revenus, ou forfaitaire – calculée sur la base de la mensualité de crédit. Les prestataires définissent différemment les conditions d’hospitalisation requises, et les atteintes physiques ou psychiatriques effectivement couvertes. L’existence de plafonnement et l’étendue de la durée de prise en charge constituent d’autres aspects dont il faut bien s’informer, avant de signer le contrat.
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